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农村P2P网贷被遗忘的金矿

发布时间:2021-01-20 18:12:26 阅读: 来源:液压滤芯厂家

近日,CCTV曝光了中某财富P2P集资诈骗案件。自2014年5月起,中大财富P2P网络信贷mad Yunus)发明的,他以此获得了2006年诺贝尔和平奖,他开创和发展了“小额信贷款新模式”的格莱珉银行,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者,实际改善了孟加拉乡村的贫穷状况。  P2P的起源就在农村,它的出现是为了解决传统信贷体系覆盖不到的农村地区,解决小农生产的资金需求。  而到了中国,大部分P2P网贷公司都没有去做繁琐的农村小额贷款市场,而是转而承担了城市信贷的业务。  我们看到,出事的P2P项目,基本是个人集资于P2P平台,然后P2P平台自行设立一个大项目来使用资金,风险依赖于这个项目的成败,而有的P2P干脆就发布虚假项目来吸引资金。通过高利率,借新债还旧债,搞成事实上的非法集资。  等到资金链不能再膨胀,就携带资金跑路,众多做着发财梦的投资者血本无归。  而从利率看,正常的工农业生产很难获取那么高的年化收益率,真正的高利率,低风险的好项目,并不难获得银行信贷,它们不需要P2P贷款来解决资金问题。  而找到P2P的,都是银行难以贷款的,无担保或者担保不足的高风险项目,而P2P平台的审核能力并不高于银行信贷员。  结果就是,即使P2P平台是善意的,P2P贷款的风险也极高。中国现在的所谓P2P并非针对个人生产生活的临时资金需求,而变成了拿不到贷款项目的融资渠道。再加上一些P2P平台设立本身就为了集资跑路,风险就很大。  而城市里面的个人,有房产,可抵押,可办理信用卡,可申请个人信用贷款,消费贷款,并没有太多的资金需求一定要通过P2P平台来完成。  P2P在中国目前的状态是异化的,所以问题多多。  二、农村市场才是P2P网贷真正的需求  P2P发明的初衷是满足孟加拉拿不到信贷的农村贫民的临时资金需求,在中国农村,这种需求同样存在。  中国农村因为国有银行撤出农村、信用社自身经营困难、基础设施和网点分布等原因,农民办理银行贷款或者信用卡透支非常麻烦,很少有人能够拿到贷款。  而在需求方面,农村的种植业、养殖业从投资到收获有一个周期,对信用贷款又有强烈的需求。同时,因为农民收入是周期性的,遇到婚丧嫁娶、上学看病这些突发性大额现金需求都需要有贷款来解决。  需求强烈,供给不足的结果是农村高利贷盛行,年利率60%是常态,甚至100%以上也存在。一些家庭孩子上大学借的钱到孩子大学毕业依然在还钱。  从风险角度看,农民虽然收入普遍不算高,但是有固定的收入,有相应的财产、土地承包权。而用于农民应急和生产的贷款额度一般只有几万元,风险并不大。  农村金融缺失的原因并非贷款风险大,收益低。而是农村太分散,交通不便、存贷款数额小,银行网点进驻成本高,而这些问题互联网恰恰可以解决。所以农村才是P2P贷款的金矿。  三、谁会挖到这个金矿?  目前,准备进军农村金融市场的主要有三类企业,一类是互联网巨头,它们正在努力进军农村市场,向农村去延伸。  这类企业的优势是资金雄厚,模式成熟,但是,它们所做的业务都与自身电商业务相关。  第二类企业是有基层网络,从广告业务扩展到金融业务的企业。  这类企业的优势是接地气,通过“村官”,可以了解各个村借贷家庭和自然人的情况,其审贷成本较低,贷款风险更容易控制。  而从P2P网贷担保的角度看,这类企业有一定自有资金,较高的估值使其股权也有一定价值,自身就具备担保能力。不完全依赖于第三方担保公司,安全性更高。  从资金来源看,它们搞P2P,可以吸纳到其他P2P很难吸纳到的农村闲散资金,资金来源更广,优势颇多。  但是,这类企业做金融是转行,没有经验。风险控制,融资模式,推广模式都需要探索,目前还在潜力阶段。  第三类企业是传统P2P的平台,它们认识到农村的资金需求,想要做农村市场。但是它们遇到了和银行一样的问题。  农村太分散,单笔贷款金额小,外来者要审查贷款成本非常之高,而且让农村用户学会使用网络也需要一个培养的过程。  这类企业的优势是熟门熟路,只要把城市P2P的经验复制到农村就可以,但是它们很难建立起来一套自己的农村网络,把自己的金融服务铺下去,而且还得控制得住成本。  有数据统计,目前农村小额贷款的市场规模在5000亿到6000亿左右,正规渠道只解决了不到2000亿,剩下的高利贷是完全可以被互联网时代的P2P贷款替代的。  而P2P网贷平台只要抽取 2%的服务费,这就是一块上百亿的大蛋糕。而且,相对于城市的P2P,农村P2P有天然需求,是真正的个人贷款,而非银行舍弃项目,风险比较小,有不错的竞争力和广阔的前景。  做好农村市场,才会让P2P贷款回归本源,一方面给投资者收益,一方面消除农村的贫困,利国利民利己。而把握住这个机会的企业,也将会成为下一家站在风口的未来巨头。

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